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www.333662.com|www.cs1718.com: 晋城市住房公积金管理中心个人住房公积金贷款实施细则(附解读)

2018年01月15日 16:21:00 来源:晋城市住房公积金管理中心
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  第一章  总  则 

  第一条  为进一步提高职工购房能力,改善居住条件,根据国务院《住房公积金管理条例》及相关法律法规,结合我市实际情况,特制定本办法。

  第二条  个人住房公积金贷款(以下简称贷款)是指贷款人(晋城市住房公积金管理中心,以下简称中心)向借款人发放的用于购买、建造、翻建、装修自住住房的专项贷款。贷款人发放个人住房公积金贷款时,借款人必须提供担保。借款人到期不能偿还贷款本息的,贷款人有权依法处置其抵押物或质押物及扣划借款人夫妻双方、担保人公积金,或根据担保方承担偿还贷款本息的连带责任。

  第三条  本项贷款是为缴存住房公积金的职工购买、建造、翻建、装修自住住房的专项款项。

  第四条  本项贷款由中心及其各分中心办理。

  第二章  贷款的对象和条件 

  第五条  借款人应当具备以下条件:

  (一)有稳定的职业和收入,信用良好,有偿还贷款本息的能力;

  (二)借款人自开户之日起连续足额缴存住房公积金满12个月(连续欠缴住房公积金12个月以上的职工暂不能办理公积金贷款);

  (三)购买商品房或装修住房的,须具有符合法律规定的商品房买卖合同或产权证(不动产权证);建造、翻建自住住房的,须具有规划、建设、国土资源管理等相关部门批准的文件;

  (四)购买首套房首付款最少要达到总房价的20%,二套房首付款最少要达到总房价的30%,第三套住房不允许住房公积金贷款。装修首付款不得少于装修总价的20%;

  (五)符合贷款人认可的担保方式作为担保;

  (六)贷款人的其他规定。

  第三章  贷款的额度、期限和利率 

  第六条  购房贷款最高额度为60万元,装修贷款最高额度为20万元。实际贷款额度根据职工所购住房价值、公积金缴存余额、参加工作年限、担保情况、月还金额不超过借款人夫妻双方公积金缴存基数的60%,如配偶未缴存住房公积金,参考一年工资流水等具体情况核定。

  第七条  贷款之前一年内不得提取公积金。

  第八条  购买商品房一次性付清房款90%以上的和装修贷款,贷款金额可发放到借款人个人账户。

  第九条  贷款期限不得超过借款人法定退休年龄,最长不超过30年。

  第十条  贷款利率根据中国人民银行规定,利息自放款日起计算。贷款期间遇中国人民银行调整法定利率,借款期限在一年(含)以内的,执行发放贷款时利率;借款期限在一年以上的,当年执行发放贷款时利率,次年1月1日起按相应利率档次执行调整后的利率。

  第四章  贷款的类型、所需资料及流程 

  第十一条  借款人应直接向贷款人提出借款申请,并向贷款人提供下列资料:

  (一)借款人夫妻双方提供由中国人民银行出具的征信报告;

  (二)借款人夫妻双方提供身份证、户口簿、结婚证原件、复印件。担保人提供身份证原件、复印件;

  (三)提供合法有效的购买、建造、翻建、装修自住住房的相关资料;

  (四)提供首付原件、复印件;

  (五)私营企业和异地缴存职工贷款,除提供正常的贷款资料外,还需提供1年内的工资流水账单;

  (六)贷款人要求提供的其他资料。

  第十二条  按购房类型提供相关资料:

  (一)商品房:提供借款人与开发商签订的3年内备案商品房买卖合同、首付凭证,购房证明。付清房款的购房贷款,自签订购房合同起1年内可办理贷款;

  (二)商转公:提供商品房买卖合同和与银行签订的借款合同、银行出具同意提前还款的书面证明,房款收据;

  (三)装修:提供房产证(不动产权证)或商品房买卖合同和装修合同、首付凭证,装修公司营业执照;

  (四)二手房:提供《房地产买卖契约》、不动产权证原件和过户的所有缴费发票,可在过户1年内可以办理贷款;

  (五)异地贷款:借款人需有本地常住户口,携带住房公积金缴存地出具的异地贷款证明和缴存明细,缴存日期应在申请贷款之日两个月内。

  第十三条  贷款的流程:

  (一)借款人提供贷款资料到中心申请;

  (二)中心对贷款资料进行审核;

  (三)通知借款人夫妻双方和担保方到中心进行面签借款合同和担保合同;

  (四)移交委托银行签字盖章;

  (五)通知借款人夫妻双方携带贷款资料原件到中心放款;

  (六)打印借款凭证,告知借款人注意事项;

  (七)贷款资料进行归档。

  第十四条  贷款人自收到贷款申请及符合要求的资料之日起,应在10个工作日内向借款人正式答复。

  第五章  贷款担保 

  第十五条  借款人申请住房公积金贷款,应当提供经贷款人认可的担保,担保方式有以下五种:

  (一)抵押担保

  1、借款人购买已取得产权证(不动产权证)的房屋,可以用所购房屋抵押;借款人购买未取得产权证(不动产权证)的房屋,可以用其他自有、第三人的房屋作抵押。已抵押的房屋不得再用于抵押担保。

  2、提供产权证(不动产权证)抵押的,以地税局房产评估系统提供房屋价格作为参考依据,贷款额度不超过该评估系统确认的价格。如贷款额度超过房产抵押评估价格的,可采用抵押加联保等方式。二手房贷款额度按《房地产买卖契约》以及过户发票核定,最高额度不超过其价格的80%。

  3、借款人对地税局房产评估系统提供的房屋价格有异议或其它分中心无法使用地税评估系统进行评估的,可以找有资质的地产评估公司进行评估,贷款额度参考评估价格的70%核定。

  (二)质押担保

  借款人可以用国债、银行存单等贷款人认可的有价证券作为质押物。

  (三)联保担保

  由正常足额缴存住房公积金1年以上的第三人为借款人提供担保,担保期间原则上不得提取公积金和申请公积金贷款,按照担保合同执行。借款人夫妻双方和担保人公积金余额控制在贷款金额的三分之一到二分之一。

  (四)按揭担保

  开发商与中心签订《商品房按揭贷款合作协议书》的,借款人可办理按揭担保贷款。待所购房屋办理不动产权证并将该房屋抵押给中心后,解除开发商担保。

  (五)担保公司担保

  借款人申请住房公积金贷款时,可由中心认定的担保公司进行担保,由担保公司实行阶段性担保,待所购房屋办理不动产权证并将该房屋抵押给中心后,解除担保公司担保。

  第十六条  私营企业和异地缴存职工贷款,可选择担保公司或联保方式,选择联保方式的必须提供行政事业单位的职工进行担保。私营企业职工和担保人公积金余额不得少于贷款金额的二分之一。异地缴存职工的担保人公积金余额不得少于贷款金额的二分之一。

  第六章  贷款的审批、发放 

  第十七条  根据不同贷款类型审批发放贷款:

  (一)商品房:根据借款人所提供的资料和缴存基数审批后发放。

  (二)商转公:

  1、转公积金贷款经中心审批同意后,借款人自筹资金将原个人银行住房贷款一次性还清,银行出具《贷款结清证明》,贷款职工凭此证明在1个月内到中心签订《借款合同》和《担保合同》,中心将贷款发放至借款个人账户。

  2、公积金贷款经中心审批同意后,借款人到公积金中心签订《借款合同》和《担保合同》,借款人向中心缴纳贷款金额的10%作为贷款保证金,中心将贷款发放至借款人在原贷款银行开设的还款账户,不足部分由借款人自筹资金补足,还清银行贷款后,在1个月内借款人持银行出具的《贷款结清证明》到中心退换保证金。

  (三)装修:对照贷款资料,到所装修房屋进行上门察看,拍照,确保资料真实完整。

  (四)二手房:借款人过户后,携带过户后的不动产权证、过户发票等到中心办理。

  (五)异地贷款:借款人开具异地贷款证明和缴存明细到中心办理,中心由专人负责核对借款人账户信息。

  第十八条  对借款人提供的贷款资料有异议的,进行“六查”(一查申请资料是否真实准确;二查楼盘开发建设是否五证齐全;三查所购房屋是否有法律纠纷;四查个人征信情况是否良好;五查还款能力是否足够;六查个人所在单位、企业综合评价)。

  第七章  贷款的偿还 

  第十九条  贷款期限在1年以内(含1年)的,实行到期一次还本付息。

  第二十条  贷款期限在1年以上的,采取本息按月等额偿还的方式归还贷款本息。

  第二十一条  贷款满1年后,借款人可提前部分还款,也可一次性全部还清贷款。

  第二十二条  借款人应恪守信用,按照贷款合同按期归还贷款本息,如有逾期,贷款人将按人民银行的规定加收罚息,直至偿还贷款本息。

  第八章  贷中业务 

  第二十三条  年冲还贷款

  1、还款期限满1年以后且无逾期的可以实现年冲还贷,具体办法由借款人提出申请,经中心审核同意后方可办理。借款人夫妻双方的公积金余额不得低于年冲还贷金额。最高不超过还款1年额度,每年可以根据情况冲还1次。不同担保方式,按以下方法审核是否可以年冲:

  (1)联保方式的,借款人夫妻双方年冲后公积金余额加担保人公积金余额最少达到贷款余额的三分之一。

  (2)其他担保方式的,满1年以后,根据还款情况可办理年冲。

  2、冲还贷款金额由中心直接划入借款人或配偶的个人账户。

  第二十四条  撤销和变更担保人应具备的条件

  1、担保期间担保人确需购房贷款,可凭购房合同向中心申请撤销或变更担保人,变更后借款人夫妻双方和担保人的公积金余额需达到贷款余额的三分之一以上。

  2、借款人存在逾期情况的,不得更换或者撤销担保人。

  第九章  附则 

  第二十五条  本办法由晋城市住房公积金管理中心负责解释。

  第二十六条  本办法自发布之日起施行。

  附:《晋城市住房公积金管理中心个人住房公积金贷款实施细则》解读 

  改动1:

  第五条  借款人应当具备以下条件:(二)借款人自开户之日起连续足额缴存住房公积金满12个月(连续欠缴住房公积金12个月以上的职工暂不能办理公积金贷款)。

  为防止贷款预期风险,新政策将贷款人公积金缴存条件由原来的6个月改为12个月。

  改动2:

  第六条  月还金额不超过借款人夫妻双方公积金缴存基数的60%,如配偶未缴存住房公积金,参考一年工资流水等具体情况核定。

  为简化办事流程,提高贷款效率。新政策办理个人住房公积金贷款不再需要提供工资流水或证明。

  改动3:

  新增:第七条  贷款之前一年内不得提取公积金。

  改动4:

  第十八条  对借款人提供的贷款资料有异议的,进行“六查”。

  为保证贷款资料真实有效,确保资金安全,新增此条。

  
 

 

  

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